近視手術は分割払いできる？——医療ローンの選び方と金利の注意点

近視手術は一括払いだけではない

ICLやレーシックは自由診療のため、多くのクリニックで数十万円単位の費用が一括請求されます。ただし近年は「医療ローン（デンタルローン・メディカルローン）」や「クレジットカードの分割・リボ払い」を利用できるクリニックが増えており、まとまった貯金がなくても手術を受けられる選択肢が広がっています。ここでは分割払いを検討する際に知っておきたい仕組みと注意点を整理します。

医療ローンの基本的な仕組み

クリニックが提携する信販会社を通じて契約する分割払いの一種です。手術当日までに信販会社の審査を通過する必要があり、通過後は信販会社がクリニックに費用を一括で支払い、患者は信販会社に対して分割で返済していく流れになります。

• 分割回数は6回・12回・24回・36回・60回など、クリニックによって選べる幅が異なる
• 実質年率はおおむね8〜15%程度が相場で、回数が多いほど総支払額は増える
• 頭金（自己負担分）の有無や割合はクリニックごとに異なる
• 学生や未成年は親権者の同意・連帯保証が必要になるケースが多い

分割手数料無料キャンペーンに注意

「◯回まで分割手数料無料」というキャンペーンを実施しているクリニックもありますが、対象回数を超えると通常金利が適用されたり、そもそも手術費用自体に手数料分が上乗せされていたりするケースもあります。表示金利だけでなく、総支払額を一括払いの場合と必ず比較しましょう。

クレジットカード分割との違い

クリニックによってはクレジットカードでの分割・リボ払いにも対応しています。医療ローンとの主な違いは以下の通りです。

• クレジットカード分割：審査は比較的通りやすいが、リボ払いは金利が高め（年15〜18%程度）になりやすい
• 医療ローン：金利は比較的低めだが、信販会社独自の審査基準があり、勤続年数や年収を問われることがある
• カードのポイント還元を狙って一括払いし、その後自分でカードのボーナス払いや分割払いに変更する方法を取れる場合もある

審査で見られる主なポイント

• 安定した収入があるか（雇用形態・勤続年数）
• 他社からの借入状況・返済遅延の履歴
• 年齢（未成年・高齢の場合は追加確認が入ることがある）

分割払いを選ぶ前に確認したいこと

• 総支払額（手術費用＋分割手数料）を一括払いの場合と比較する
• 途中で繰り上げ返済できるか、繰り上げ返済時に手数料がかかるかを確認する
• 術後にトラブルが発生し追加費用がかかった場合の支払い方法も確認しておく

まとめ

近視手術の分割払いは、まとまった資金がなくても手術のタイミングを逃さずに済む便利な仕組みですが、金利や手数料によって総支払額は一括払いより大きくなります。カウンセリングの際に医療ローンの金利・回数ごとの総支払額シミュレーションを提示してもらい、無理のない返済計画かどうかをしっかり確認したうえで契約することが大切です。